8月30日上午，人力資源社會保障部（下稱人保部）副部長胡曉義在發布會上表示社保卡將加載金融功能。有金融功能的社會保障卡不僅可以支持身份憑證、信息查詢、醫療費用結算等不需要金融功能支持的社保應用，也可以支持社會保險費繳納、待遇領取等需要金融功能支持的社保應用，同時也支持金融應用（人民幣借記應用）。集各種卡于一身的升級社保卡，做出了一個新的利益“蛋糕”，這個“蛋糕”能做到多大？誰能參與瓜分，而誰又將與之擦肩而過？

　　產業鏈

　　6億芯片望上市上下游各有喜憂

　　社保卡加載金融功能，將對整個行業和業內公司構成長期利好。“

　　社保卡將實現”全國通“并”金融化“的消息，吊足了市場胃口。受此消息影響，相關產業鏈上的上市公司股價出現不同程度的上揚。”社保卡加載金融功能，將對整個行業和業內公司構成長期利好。“宏源證券（行情，資訊）電子行業分析師李坤陽向《國際金融報》記者分析。

　　六億增量市場

　　據人保部聯合央行發布的《關于社會保障卡加載金融功能的通知》稱，”金融化“社保卡卡片介質為接觸式芯片卡。對此，中國人民銀行行長助理李東榮向媒體解釋：”這符合磁條卡向芯片卡遷移的戰略。社保卡將通過芯片加隱蔽磁條復合卡的方式過渡，最終在單一芯片上實現金融功能和社保功能的結合。“

　　此外，人保部副部長胡曉義在發布會上確認，依照《國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》，到”十二五“期末，全國統一的社會保障卡發放數量將達到8億張，覆蓋60%人口。而數據顯示，截至今年7月底，存量社保卡已達1.45億，預期今年年底前將突破1.9億。據此可以推算，在未來幾年內，全國將發行6億多張加載了金融功能的芯片社保卡，市場增量規模逾當前存量3倍。

　　”據預測，社保卡的成本大概在10-15元之間。如果按此計算，僅增量市場也將擁有近60億-90億的市場規模。“李坤陽幫記者估算，”存量市場方面，也將被新卡逐步替換。這使得卡商能夠長期獲益。“

　　產業鏈整體獲利

　　六億社保卡增量市場，將被分布在整條產業鏈上的各廠商消化。

　　”從社保卡本身的產業鏈來說，可以分為芯片設計與制造、芯片模塊化與封裝、卡基及印刷、程序設計等。“李坤陽向記者介紹其具體產業鏈分布，他認為，就市場規模來看，還是卡商的收益最大。

　　澄天偉業智能卡有限公司生產經理劉剛在接受《國際金融報》記者采訪時表示，”我們主要業務是卡基印刷，負責卡基及其照片、個性化、防偽標識等印刷，然后層壓、沖卡，檢驗后交給委托客戶，是制卡的最后一道工序。“他所說的客戶，指的是上游負責澆注模塊以及封裝工序的中電智能卡有限責任公司。而委托中電公司的上游廠商則是北京華虹集成電路設計有限責任公司，該公司與上海華虹共同完成集成電路的制造。而集成電路的研發，又由華虹集團投資的上海集成電路研發中心完成。

　　記者了解到，業內一般把類似中電公司，負責模塊化并封裝的廠商稱為IC卡商；把類似北京華虹、上海華虹等負責芯片相關工序的廠商稱為芯片商。這兩大類廠商是此次社保卡改革最明顯的收益者。

　　此外，李坤陽認為，社保卡還將催生包括POS機與ATM機在內的讀寫終端等外圍設備廠商的市場機遇。

　　據前所述，加載了金融功能的社保卡介質為單一芯片。為其能直接在銀行網點使用，這便要求銀行的讀寫終端能夠讀取芯片卡的數據。而目前銀行卡一般為磁條卡，原有與之配套的終端也因此只能讀取磁條卡數據，對芯片卡中的數據則無能為力。因此，業內人士推斷，這一次社保卡金融化會帶動讀寫終端的進一步升級。據李東榮介紹，目前人民銀行已組織各家商業銀行和中國銀聯改造了全國60%的POS終端設備。這也意味著這些下游廠商還能涉足一些存量機型的改造。不過，業內人士分析，因為目前新生產的POS機與ATM機已能兼容讀取磁條卡與芯片卡數據，所以其市場規模不會因社保卡改革而突然爆發。

　　部分廠商或面臨洗牌

　　除了為相關產業帶來機遇外，此次社保卡升級還將帶動整個行業的升級，部分廠商或將面臨洗牌。

　　以芯片產業為例，芯片環節是整條產業鏈的核心，技術壁壘較高，此次社保卡改革，或將激化幾家芯片商的競爭。”之前的社保卡，都是各地自己發放，就北京市而言，和北京華虹一起負責提供芯片的，還有廣州德生金卡、珠海金邦達。這三家都是從首都信息發展股份有限公司獲標的。首都信息負責社保卡的加密程序等系統設計，硬件則交給了這三家。“一位不愿具名的業內人士分析對記者透露，這次社保卡升級，全國通用，原本偏安一隅的區域性廠商或將面臨來自試圖進入該市場的大型廠商的挑戰，”雖然這次招標還沒開始，但很多企業都已經開始為競標作準備，爭取拿下更多的省份。據悉，明年北京市的升級版社保卡將由原本在北京市場份額并不算大的華虹獨家供應。“

　　高壁壘的產業鏈核心尚且如此，門檻較低的卡基產業競爭就更為激烈了。”層層外包下來，卡基印刷這塊利潤最薄，為4%左右。但就是這4%，還是引誘了很多卡基印刷商為之打起價格戰。但惡意壓價之下，質量就得不到保障。“劉剛向記者揭露了這一行業的白熱化競爭。不過，他認為，此次社保卡對于整個產業來說是一件好事。”這次招標要求很嚴，有利于卡基印刷進行產業升級，缺乏資質的廠商將被淘汰。“

　　保險業

　　百姓選擇范圍擴大商業保險”被“升級

　　社保卡升級是大勢所趨，能給老百姓帶來實惠和便利，同時，也給作為社會保險重要補充的商業保險提出了更高要求。”

　　社會保障卡加載金融功能對保險業是利空還是利好？昨日，《國際金融報》記者就此采訪了數位保險業專家、資深從業人員。他們給出了幾乎一致的回答：“社保卡升級是大勢所趨，能給老百姓帶來實惠和便利，同時，也給作為社會保險重要補充的商業保險提出了更高要求。”

　　“超市”擴大了

　　在中國保險學會常務理事庹國柱看來，“社保卡加載金融功能極大方便了老百姓，是一項具有前瞻性的決定，此舉意味著‘超市’擴大了，老百姓可以在更大的范圍內選擇商品。”

　　“這樣一來，社保可依托銀行現已遍布全國的支付結算網絡，為參保人持卡繳費、待遇領取、費用結算支付以及異地資金劃撥、現金提取消費等提供支付結算手段，多功能的結合大大地節約了社會資源。”庹國柱告訴記者。

　　中央財經大學保險學院院長郝演蘇在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“社保卡升級可以很大程度上給老百姓提供便利，同時，可以幫助我國社保從省級統籌向全國統籌推進，解決跨地區轉移、支付、結算社保卡資金等問題。”

　　目前，社保卡均為各省、直轄市、自治州自制，卡的顏色、卡號數都不相同，對老百姓而言極不方便，只要跨省、市、州工作，原社保卡基本等于作廢。所以，在人口流動十分頻繁的長三角和珠三角地區，退保現象十分普遍。

　　記者了解到，社保卡加載金融功能計劃第一步是醫療保險費用即時結算，今后將運用到養老保險的待遇領取和繳費上，再逐步擴展到公共服務領域。目前，上海社保卡同時印有社保號和身份證號，在功能上已經具有查詢和醫保即時結算功能。

　　“社保卡升級以后，可以實現全國統籌安排，參保人員的參保信息就要全國聯網，包括年齡、繳費金額、養老金、參保年限等核心數據都將納入，并實現全國聯網。”在郝演蘇看來，“建立全國統一的社保網絡，實現聯保制度，打破社保卡的地域限制和實現社保卡的多功能是眾望所歸。”

　　服務“被”升級

　　那么，社保卡加載金融功能對作為社會保險重要補充的商業保險會有怎樣的影響呢？郝演蘇認為：“對于行業的直接影響不會很大，不過，從一定程度對商業保險公司的服務提出了更高的要求。”

　　目前，商業保險保單的支付、領取都必須通過保險公司開設的網點，或直接由保險公司打入投保人銀行賬戶。郝演蘇指出，一旦社保卡升級完成，老百姓可以在POS機上支付、結算、領取，相比之下，保險公司的服務顯然不及社保卡。

　　而在一些保險業資深從業人員看來：“社保卡升級不會影響到商業保險的發展，商業保險作為社會保險的重要補充仍將扮演重要角色。”該人士進一步指出，社保卡設計有幾個方面影響：包括有利于個人所得稅的管理，提升個稅覆蓋面，使征稅更有效率；有利于個人信用體系的建設，加快推進社會誠信，從而使法制思想深入人心，可大幅提高經濟運行的效率；有利于提升社會管理效率，使社會管理更加高效有序。

　　“社保卡升級有利于商業保險更好地發展。”郝演蘇強調，老百姓不應該忽視商業保險對社會保險的補充作用。

　　我國城鎮居民社保的基本保障范圍包括醫療保險（針對不同年齡病人有不同的醫療保險起付標準和報銷比例）；養老保險（需要交夠一定年限和退休年齡才能每月領取基本養老金）；生育保險（單位女職工享受）；失業保險（單位辭退后可以領取失業金）；工傷保險（工作時間工傷或工亡，可以報銷或領取喪葬費和撫恤金等）。目前，社會保險五個方面還不能涵蓋人生中有可能遇到的其他風險，比如：社保對于意外事故造成的身故、傷殘、燒燙傷等沒有賠付和醫療報銷保障，因此，上述業內人士建議，商業意外險應是民眾購買商業保險的首選。

　　“意外險花費少、保障實在，是所有保險中最具保障意義的一類險種，還可根據保障時間的長短靈活選擇險種。”該人士進一步分析，對于家庭而言，意外險保障能夠避免因家庭一方（尤其是家庭經濟來源一方）意外身故導致家庭經濟陷入困境的局面。

　　除此之外，社會保險沒有身故責任，只會將社保賬戶中的錢退給其家人。因此，該人士建議，如果承擔的家庭責任較重，購買商業人壽保險就顯得十分必要，人壽保險的投保年限可參考責任期的長短而定，責任期之后，家庭責任大大減弱，人壽保險也就可以免去。

　　銀行業

　　銀行卡作用弱化“聯姻”尚存風險

　　社保卡具有銀行卡的功能，肯定會引發銀行之間新一輪的競爭。“

　　社會保障和金融服務的”二合一“，社保卡從此”兼職“做起了銀行卡，具有現金存取、轉賬、消費等金融功能。據悉，人保部計劃在今年內發行6億張新社保卡，取代各地自制的社保卡，實現全國”通存通兌“。面對半路”殺出“的競爭對手，銀行業又能否泰然處之？

　　社保卡與金融功能聯姻，就不只是一張簡單的公共服務卡，必然與商業市場發生千絲萬縷的聯系。在一些專家看來，新社保卡搭載的金融功能將削弱銀行卡的作用。國家發改委社會發展研究所所長、中國勞動學會副會長楊宜勇在接受媒體采訪時即表示，社保卡具有銀行卡的功能，肯定會引發銀行之間新一輪的競爭。在他看來，社保卡具有銀行功能，要尊重老百姓的選擇。過去一個部門愿意跟哪家銀行合作，就跟哪家銀行合作。現在老百姓愿意選哪個銀行，就可以選哪個銀行。

　　事實上，各地附加金融功能的社保卡的確是五花八門，合作對象也是各有殊異。加載金融功能的社保卡就是銀行業的”兵家必爭之地“，必然為金融市場競爭提供了一個新的平臺。

　　目前，此前發布的《關于社會保障卡加載金融功能的通知》并沒有具體進行表述，確定社保卡具體同哪一家商業銀行合作。有媒體記者注意到，該通知發給了國有商業銀行、各股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行和中國銀聯股份有限公司等。清華大學就業與社會保障研究中心主任楊燕綏說，兩卡合一風險肯定是有的。”必須選擇中型以上的、資質合格的銀行合作“。

　　業內人士建議，”金融化“的社保卡應當盡力淡化商業色彩。很顯然，在加載金融功能的時候，社保卡選擇什么樣的金融服務機構合作，事關民生利益與福祉。如何更經濟地選擇銀行機構消化社保部門的發卡成本，是個很有”藝術“的命題；二者，不少地方的社保卡在加載金融功能的時候，詭異地選擇了一些并不常見的銀行機構，給市民享受社保卡上的金融服務帶來諸多不便，那么，”神州行“的社保卡會不會重蹈這個”覆轍“，是一個有待考驗的問題。